신용카드 vs 체크카드, 연말정산 황금비율 소비법

연말정산 공제율이 체크카드가 두 배 높다며 체크카드만 긁는 분들이 있습니다. 이는 신용카드의 강력한 '할인 혜택'과 '포인트 적립'을 날려버리는 바보 같은 행동입니다.

카드 소득공제는 내 '총급여의 25%'를 초과해서 쓴 금액부터만 혜택이 적용됩니다. 즉, 연봉 4천만 원이라면 1천만 원을 쓸 때까지는 어떤 카드를 긁어도 국세청은 관심이 없습니다.

가장 스마트한 소비법은 연봉의 25%에 도달할 때까지는 각종 통신비 할인, 마일리지 적립 혜택이 빵빵한 신용카드를 적극적으로 쓰는 것입니다.

그리고 홈택스 앱에서 소비액을 체크하다가 25% 문턱을 넘는 순간, 그때부터는 공제율 30%를 적용받기 위해 체크카드나 현금영수증, 제로페이를 집중적으로 사용하는 것이 완벽한 황금비율입니다.

일반적인 카드 공제 한도를 꽉 채웠더라도 추가로 세금을 더 빼주는 마법의 공간이 있습니다. 바로 대중교통, 전통시장, 그리고 문화비(도서, 공연)입니다.

특히 대중교통과 전통시장은 결제 수단(신용/체크)과 상관없이 무려 40%의 엄청난 공제율을 적용해 줍니다. 집 앞 마트 대신 전통시장에서 온누리상품권(10% 할인)으로 장을 보면 할인과 절세 양쪽에서 대박을 칠 수 있습니다.

맞벌이 부부의 경우 양쪽으로 카드를 분산해서 쓰면 둘 다 총급여의 25% 문턱을 넘지 못해 소득공제를 한 푼도 못 받는 참사가 벌어집니다.

일반적으로 연봉이 더 '적은' 사람 명의의 카드를 가족 생활비 카드로 몰아서 쓰는 것이 25% 문턱을 쉽게 넘길 수 있어 훨씬 유리합니다. 단, 부부 중 한 명이 최고세율 구간(연봉 1억 이상)이라면 오히려 고연봉자에게 몰아주는 것이 유리할 수 있으니 저희 계산기를 돌려보세요.

병원비(의료비)나 미취학 아동의 학원비를 신용카드로 결제하면 '의료비 세액공제'나 '교육비 세액공제'와 더불어 '신용카드 소득공제'까지 중복으로 혜택을 받을 수 있습니다.

단, 자동차 구입비, 보험료, 세금, 공과금, 해외결제 등은 카드로 아무리 긁어도 소득공제 대상에서 완전히 제외되므로 실적 채우기 용도가 아니라면 굳이 수수료를 내며 카드로 낼 필요가 없습니다.